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EN VOZ DE LOS EXPERTOS
Tarjeta de crédito, medio de pago ideal

Víctor Felipe Piz*

Víctor Felipe PizEl crédito bancario al sector privado sigue recuperándose en todos los sectores.

En particular, la banca ha continuado con la expansión del crédito al consumo iniciada en el segundo trimestre de 2010, que se volvió más dinámica desde finales de ese año.

El aumento en el financiamiento al consumo ha estado impulsado principalmente por el crecimiento de los créditos personales y de nómina.

De acuerdo con datos del Banco de México (Banxico), al cierre de noviembre de 2011 el crédito vigente de la banca comercial destinado al consumo aumentó 19.7% real anual.

La cartera vigente en tarjetas de crédito se incrementó 9.2%; en bienes de consumo duradero avanzó 5.1%, y en el rubro de “otros”, donde están los préstamos personales y de nómina, se elevó 41.5%.

El crecimiento de la cartera en tarjetas de crédito fue el más alto desde el registrado en agosto de 2008.

El Buen Fin

Un reporte reciente de Bank of America Merrill Lynch señala que los préstamos vía tarjetas de crédito se aceleraron recientemente en nuestro país por el programa "El Buen Fin", que se realizó del 18 al 21 de noviembre.

Durante "El Buen Fin", cuya derrama ascendió a 106 mil millones de pesos, los comercios y las instituciones bancarias lanzaron promociones especiales para sus clientes, lo que contribuyó al crecimiento de la cartera crediticia.

Sin embargo, aún existe espacio para que este financiamiento crezca a un mayor ritmo sin presionar las tasas de interés, estima la institución.

De hecho, a la cifra de noviembre reportada por el Banxico habría que agregar el impacto de las compras decembrinas.

Las tarjetas de crédito son de aceptación generalizada y para todo tipo de clientes, ya sea “totaleros” o “no totaleros”. Los primeros son los que a fin de mes cubren su saldo completo, por lo que no pagan intereses, a diferencia de los segundos, que sí los pagan porque no liquidan sus deudas mensualmente.

No todas las tarjetas cuestan lo mismo en términos de tasas de interés, comisiones y Costo Anual Total (CAT), ni tampoco ofrecen lo mismo en cuanto a respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados y beneficios.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda elegir la tarjeta que se ajuste a nuestra capacidad de pago y tener sólo las necesarias.

Más “totaleros”

El Banxico reportó que de agosto de 2010 al mismo mes de 2011 el monto de crédito utilizado por los clientes “totaleros” se elevó de 16.8 a 18.1% del total.

A su vez, el número de clientes “totaleros” pasó de 37.3 a 40.4% del total. Esto quiere decir que una fracción creciente de los tarjetahabientes utiliza la tarjeta de crédito como medio de pago y no como vehículo de financiamiento.

Al cubrir puntualmente los pagos, disminuye o incluso se elimina la deuda, y contribuimos a tener un registro positivo en nuestro historial crediticio.

De ahí la importancia de abonar más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta, no sólo para reducir el monto y plazo de la deuda, sino para mantener el control de la tarjeta.

Para hacer un buen uso de la tarjeta, la Condusef sugiere utilizarla dentro del presupuesto personal y respetar el límite de crédito.

Una tarjeta no es dinero extra ni una extensión de la quincena, y mucho menos un medio para financiar el consumo diario.

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Saneamiento de la cartera

Afortunadamente, después de la más reciente crisis financiera internacional, el proceso de saneamiento de la cartera de tarjetas de crédito continuó durante el segundo semestre de 2010 y el primero de 2011.

No obstante, el índice de morosidad registró un ligero repunte en la mayoría de los bancos durante el segundo trimestre de 2011.

El crédito a través de tarjetas comenzó un nuevo ciclo de expansión a partir del segundo semestre de 2010.

De julio de 2010 a junio de 2011, el número de tarjetahabientes aumentó 8.1% con el otorgamiento de 5.4 millones de tarjetas por parte de la banca.

Cifras del Banxico establecen que en el país existen 24.9 millones de tarjetas de crédito bancarias emitidas, de las cuales se ocupan 15.9 millones.

De las tarjetas otorgadas en ese periodo, 42.2% correspondió a personas sin otras tarjetas bancarias y 19.9% a personas sin antecedentes crediticios.

Además, la proporción de tarjetahabientes que mantenían tres o más tarjetas activas disminuyó de 30% en 2007 a 20% en junio de 2011.

Las condiciones están dadas para que en este año la cartera en tarjetas mantenga su crecimiento, pero debe imperar la prudencia de las instituciones bancarias y los tarjetahabientes.
 

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*Víctor Piz es coordinador editorial de El Financiero y comentarista de TV Azteca y Proyecto 40

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CARTA DE NOTICIAS, Buró de Crédito
no. 14 / Febrero de 2012

 

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