CULTURA CREDITICIA
Resulta útil saber qué significa...

Bancarizar
Es el proceso por medio del cual la banca se acerca a la población, aumentando el número de sucursales y de servicios bancarios para atender a un mayor número de personas, directa o indirectamente.

Comisión
Es el precio de un servicio. En el lenguaje financiero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio.

Hay dos formas de pagar comisiones:

Por su monto, que pueden ser:

• fijas, o
• como porcentaje de una operación.

Por su periodicidad, que pueden ser:

• por única vez, o
• por cada operación realizada.

Para evitar abusos y transparentar el cobro de las comisiones, el Banco de México ha emitido reglas para que las instituciones financieras informen a los usuarios sobre el monto y la forma como calculan las comisiones de los productos financieros de mayor demanda. Además, deben justificarlas demostrando la existencia del servicio al que las aplican y darlas a conocer oportunamente a sus clientes, comunicándoles cualquier modificación antes de aplicarlas.

Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es contratado por una institución de crédito, para que ofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servicios financieros en localidades donde no existen sucursales bancarias. El corresponsal bancario es simplemente un canal de operaciones del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático.

La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los corresponsales es capaz de llevar servicios bancarios, (en particular de ahorro, pagos y transferencias de dinero), a segmentos de la población y localidades geográficas que difícilmente pueden ser atendidos, de tal suerte que una red de corresponsales resulta útil para el proceso de bancarización.

Envíos de dinero
Operación financiera donde se transfieren recursos económicos a personas ubicadas en otras partes del país o en el extranjero.

Giro telegráfico
Es un documento-telegrama expedido por una oficina de telégrafos para informar a un beneficiario que tiene a su disposición una cantidad de dinero enviado por un tercero.

Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales bancarias, muy común en el comercio. En el proceso intervienen una orden, una entidad emisora, una pagadora y un beneficiario. Existen dos tipos de órdenes:

Simple: la transferencia de recursos se realiza contra recibo; no son necesarios los documentos comerciales para el cobro.

Documentaria: el beneficiario necesita presentar los documentos comerciales, lo cual la hace más segura pero eleva su costo.

Organizaciones y actividades auxiliares de crédito
Son instituciones financieras intermediarias que se dedican a otorgar crédito, operaciones de factoraje y arrendamiento financiero.

Su carácter de auxiliares significa que ofrecen opciones para obtener capital y así seguir ejerciendo la actividad que desarrollan.

Entre ellas tenemos:

Casas de cambio
Son instituciones financieras autorizadas para realizar con el público compra, venta o cambio de divisas (billetes, monedas, cheques de viajero, entre otros), así como la compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos a través de instituciones de crédito.

Uniones de crédito
Contribuyen a la capitalización de sus asociados realizando acciones conjuntas para industrializar y comercializar sus productos. Al trabajar en grupo, los socios pueden obtener mejores condiciones crediticias y resolver problemas que surjan por falta de garantías.

Almacenes generales de crédito
Almacenan, conservan, guardan o transforman mercancías o bienes; pueden otorgar financiamiento con garantía prendaria de las mercancías depositadas, expedir certificados de depósito (título de crédito que representa lo guardado) y bonos de prenda sobre las mercancías depositadas o en tránsito, como garantía a terceros.

Empresas de factoraje financiero
Ofrecen la posibilidad de financiar cadenas productivas a través de la compra de cuentas por cobrar, proporcionando también servicios profesionales de investigación y análisis de crédito y cobranza. El más utilizado es el factoraje con recurso, en el que el usuario deberá ceder a la empresa sus documentos por cobrar no vencidos, representados por facturas, contrarrecibos, títulos de crédito, etc.

Arrendadoras financieras
Se obligan a comprar un bien para que otra persona (el arrendatario o cliente) lo utilice por un periodo determinado; éste, a cambio, debe pagar una renta. El arrendamiento financiero se diferencia del arrendamiento común, en que -al término del plazo- el arrendatario puede escoger entre alguna de las siguientes opciones, denominadas terminales:

• Adquirir el bien a un precio menor de su valor.
• Participar con la arrendadora en el producto de la venta a un tercero.
• Renovar el contrato estableciendo rentas menores.

Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (sofomes)
Son empresas dedicadas a otorgar crédito, operaciones de factoraje y/o arrendamiento financiero de la misma manera que lo realizan las empresas de factoraje y arrendadoras financieras.

Remesas
Este término se refiere a la acción y el efecto de dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar otro. También significa el monto o el objeto que se envía.

Son múltiples las formas de remisión, los costos y comisiones por enviar el dinero, así como por retirarlo:

• con o sin cuenta bancaria
• con cuentas en ambos países
• por internet, y
• por vía postal (mediante orden de pago internacional o cheque).

Para evaluar cuál es el medio de envío que conviene, hay que tomar en cuenta estos factores: seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio. Condusef ofrece la Calculadora de Envíos de Dinero para aquellos paisanos residentes en territorio estadounidense y también para sus familiares en México.

Esta herramienta financiera, disponible en las páginas de internet www.condusef.gob.mx y www.remesamex.gob.mx, informa a los usuarios para que tomen la mejor decisión al contratar un servicio de remesas.

Se trata de un simulador que permite conocer y decidir por cuál institución financiera conviene mandar el dinero, dependiendo de dónde se encuentren el remitente y el receptor. Basta ingresar el monto, en dólares o en pesos, y poner la dirección desde donde se envía y la del destinatario. En segundos, la pantalla mostrará un listado de entidades, costos y comisiones.

Transferencias electrónicas
La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones, tarjeta de débito a otra por medios electrónicos, sin ningún intercambio de dinero en efectivo.

Usos:

• Depósito de salarios en cuentas de nómina
• Pago de servicios domiciliados.
• Pago a terceros.

Generalmente el tiempo de abono al utilizar este servicio es de un día hábil.

Beneficios:

• Disminuye los riesgos que implica el uso de efectivo o cheque.
• Ahorro de tiempo.
• Simplificación en los procesos de pago.

Requisitos para el sistema TEF:

• Tanto quien envía los fondos como quien los recibe, debe tener una cuenta de cheques o una tarjeta de débito.

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