EN VOZ DE LOS EXPERTOS
La sub bancarizacion: un lastre para México

Por Maricarmen Cortés*

Una de las prioridades de Guillermo Babatz, Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB), es promover una mayor inclusión financiera, bancarización o acceso al sistema financiero porque uno de los graves problemas de que México sea un país sub bancarizado, es el que más de 35% de la población está fuera del sistema financiero.

Las cifras que publica el Banco de México revelan que en el sistema bancario hay 66.1 millones de contratos que abarcan todo tipo de instrumentos: cuentas de cheques,  tarjetas de crédito y débito; cuentas de ahorro y depósito a plazo tanto de personas físicas como morales, etc. La cifra aparentemente es alta considerando que la PEA (población económicamente activa) es de 45 millones de personas. Sin embargo, ni el Banco de México ni la Asociación de Bancos de México (ABM) tienen datos del número real de cuentahabientes en la banca porque son muchos los que manejan varias cuentas en distintos bancos.

Entre las estrategias para aumentar la bancarización en México está la política de corresponsales bancarios que permiten a los comercios convertirse en corresponsales de bancos y realizar operaciones de depósito, retiros y cambios de cheques que son básicamente las mismas que se pueden realizar en un cajero automático.

Aunque el arranque de los corresponsales bancarios fue lento, ya hay 12 cadenas comerciales que actúan como corresponsales bancarios y que en otras representan 15 mil nuevos puntos de venta o acceso al sistema bancario.

Un dato que mejor refleja el problema de sub bancarización en México es
un muy interesante estudio de la CNBV sobre el modelo de negocios de inclusión financiera que analiza no sólo el avance de los corresponsales bancarios sino cuáles son los sectores donde resulta un mejor negocio para convertirse en corresponsal.

Una de las conclusiones preocupantes del estudio patrocinado por la Fundación Bill & Belinda Gates es que el 76% de los dueños de los pequeños negocios en México -estamos hablando de farmacias, ferreterías, miscélaneas y tiendas comerciales de giros diversos-, no tiene una cuenta bancaria, realiza sus operaciones en efectivo y seguramente sin pagar impuestos.  En el caso de los municipios rurales la sub bancarización es aún mayor porque sólo el 6% de los dueños de los comercios tienen una cuenta bancaria.

El estudio buscaba, entre otros objetivos, mejorar la eficiencia operativa de los corresponsales bancarios principalmente en las zonas de menor penetración bancaria como son los municipios rurales o semiurbanos y lo verdaderamente preocupante es que no se puede esperar un crecimiento importante de los corresponsales bancarios y un avance en la bancarización si los dueños de los micro y pequeños comercios en los municipios rurales no están en el sistema financiero formal.

Otra estrategia del gobierno para ampliar la bancarización es el programa de Cetes directo que es el único instrumento que permite a los pequeños ahorradores tener acceso a las tasas de los Cetes. El problema para que este programa tenga un éxito masivo como pretende la Secretaría de Hacienda es precisamente el grado de sub bancarización, por lo que el reto de las autoridades no es sólo seguir impulsando la apertura de más corresponsales bancarios sino una mayor cultura financiera para conocer por ejemplo las ventajas de invertir en Cetes directo y de tener acceso al sistema financiero formal.

* Maricarmen Cortés es Columnista de El Universal, conductora de Fórmula Financiera en Radio Fórmula y en Dinero y Alebrijes de Canal 2 de Televisa.