EN VOZ DE LOS EXPERTOS
Se reactiva el crédito bancario al consumo

Por Víctor Felipe Piz*

Al cierre de diciembre pasado, el crédito vigente de la banca comercial al sector privado registró un crecimiento de 4 por ciento real anual, el mismo que el reportado en noviembre.

El financiamiento otorgado al consumo aumentó 2.6 por ciento, después de que un mes antes avanzó 0.3 por ciento, según información del Banco de México (Banxico).

Tanto en noviembre como en diciembre de 2010 el crédito vigente de la banca comercial al consumo presentó tasas de crecimiento positivas por primera vez desde septiembre de 2008.

En opinión del Banxico, este comportamiento responde, entre otros factores, a los mayores niveles de empleo, así como a la mejoría que se ha observado en la calidad de la cartera de crédito al consumo, la cual fue la más afectada durante la parte baja del ciclo recesivo.

Dentro de la cartera de crédito al consumo, en diciembre el financiamiento en tarjetas de crédito se contrajo 6.7 por ciento a tasa anual y en términos reales; el de bienes de consumo duradero subió 0.3 por ciento, y el rubro de otros –en el que están los préstamos personales y de nómina— repuntó 21.5 por ciento.

El segmento de tarjetas de crédito es el más importante, pues representa la mitad del financiamiento bancario destinado al consumo.

Si bien la variación del financiamiento en tarjetas de crédito sigue siendo negativa, mantiene una recuperación sostenida aunque moderada, si se considera que en diciembre de 2009 sufrió una caída de 26.1 por ciento real anual.

Cautela con tarjetas de crédito

De acuerdo con un análisis de Banamex, los préstamos a los hogares continúan ganando impulso, aun cuando prevalece cierta cautela de los bancos para otorgar financiamientos, principalmente en el segmento de tarjetas de crédito.

Ciertamente, en el segundo semestre de 2010 la banca comenzó nuevamente a expandir su oferta de crédito, pero bajo criterios de selección más estrictos.

Tanto las repercusiones de la crisis financiera como la prudencia de la banca en el otorgamiento de préstamos, son muy buenas razones para hacer un positivo uso de la tarjeta de crédito.

Este medio de pago reduce el riesgo de cargar efectivo y ayuda a administrar mejor el dinero. Además, si el total de los consumos se paga en la fecha indicada en el estado de cuenta, no se cubrirán intereses.

Si la tarjeta de crédito se usa como medio de pago, el tarjetahabiente puede financiarse entre 45 y 50 días, pero es importante que conozca su fecha de corte y la fecha límite de pago.

Cifras del Banxico revelan que al cierre de octubre de 2010 el número de tarjetas de crédito utilizadas ascendió a 12 millones 29 mil 85, lo que representa un incremento de 486 mil 531 plásticos respecto de un año antes. Esto confirma una recuperación en la demanda de financiamiento bancario a través de tarjetas de crédito.

Del total, 8 millones 299 mil 8 (69 por ciento) son clientes “no totaleros”, mientras que 3 millones 730 mil 77 (31 por ciento) son clientes “totaleros”.

Cabe aclarar que a quienes realizan el pago completo de su saldo a la fecha de corte se les conoce como “totaleros” y sus créditos no generan intereses.

Excelente medio de pago

En opinión de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), éste es el esquema ideal de la tarjeta de crédito, pues permite financiar los consumos y las compras sin pagar intereses.

Además, el financiamiento es a bajo costo si es que el banco cobra una anualidad o, incluso, si no cobra comisión por este concepto, el financiamiento es gratuito.

Una de las recomendaciones de la Condusef es pagar más del monto mínimo indicado en el estado de cuenta, que generalmente va de 5 a 10 por ciento de la deuda total. Entre más pequeños sean los pagos, más tiempo tardará el tarjetahabiente en liquidar su deuda, que puede volverse interminable.

Por el contrario, si paga más del monto mínimo indicado en el estado de cuenta, se reducirá el tiempo en que liquidará su adeudo.

La tarjeta de crédito puede ser de gran utilidad, pero su mal uso puede generar una deuda que exceda la capacidad de pago, que según algunos bancos no debe pasar del 30 por ciento de los ingresos. Este aspecto es fundamental y debe cuidarse.

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* El autor es Coordinador Editorial de El Financiero y comentarista de TV Azteca y Proyecto 40.