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CULTURA CREDITICIA

Continuamos compartiendo contigo algunos términos que consideramos te pueden resultar de utilidad, en esta ocasión, específicamente relacionados con el tema de los Burós de Crédito:

IlustraciónBurós de Crédito
Nombre que comúnmente reciben las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Son instituciones que reciben, procesan y administran información sobre el comportamiento o historial crediticio de los usuarios* (experiencia de pago de  créditos). Esta información –que es confidencial– la reciben de las instituciones que otorgan créditos con las que tienen contrato de prestación  de servicios.

Condusef
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la encargada de proteger los derechos de los usuarios de servicios y productos financieros.

Sus funciones son:

  • Preventivas (orientar, informar, promover la educación financiera).
  • Correctivas (atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros).
  • Y, debido a recientes reformas, ahora Condusef también regulará y supervisará a las instituciones financieras en materia de protección al usuario. Es decir, además de ser una institución conciliadora, ahora también será reguladora y supervisora.

Estudio de crédito
Es la investigación que hace una institución financiera cuando va a otorgar un préstamo a un cliente, para constatar su capacidad de pago. Siempre debe contar con la autorización del solicitante.

Garantía
Bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de una obligación. Es el respaldo con el cual una persona –al solicitar un crédito, préstamo o concesión– asegura el cumplimiento de los pagos. Las instituciones financieras analizan las garantías que presenta el solicitante para protegerse contra riesgos y pérdidas, permitiendo así el flujo más eficiente del crédito.

Existen dos tipos de garantías:

a) Garantías reales: consisten en bienes inmuebles u otros activos:

  • La prendaria: se deja una prenda o bien en garantía del pago; esta operación es la que se lleva a cabo en casas de empeño.
  • La hipotecaria: se deja en garantía un bien inmueble.

b) Garantías personales: consisten en avales y fianzas que obtiene el deudor; el aval puede ser un familiar o amigo que tenga solvencia económica para responder –en caso necesario– por el préstamo.

Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro de todos los créditos que ha solicitado una persona, cómo y cuándo los ha pagado, se denomina Reporte de Crédito Especial. El reporte incluye:

  • Nombre de los créditos.
  • Saldos pendientes.
  • Puntualidad -o impuntualidad- en el cumplimiento de los pagos.
  • Número de consultas realizadas al expediente: fecha y nombre de la institución que las realizó.

Estas sociedades no deciden si un crédito debe –o no– aprobarse, sólo proporcionan información sobre los créditos y el comportamiento de pago de las personas:

  • Los datos son confidenciales.
  • Sólo las empresas afiliadas  pueden tener acceso a esta información.
  • Para que una empresa o institución pueda pedir información a las SIC, debe contar con la firma de aceptación del cliente que solicita el crédito.

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Instituciones financieras
Las instituciones financieras son todas aquellas entidades que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, incluyendo las autoridades regulatorias.

Autoridades financieras: son las que definen y ejecutan las políticas financieras y monetarias del gobierno, además de regular y supervisar las actividades que realizan las instituciones privadas o comerciales. En este grupo están la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (Banxico) y las Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV), de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.

Instituciones financieras privadas o comerciales: son empresas o negocios dedicados a la actividad financiera mediante la intermediación. Esto es, captan el ahorro de la población y lo ponen en circulación a través de créditos o la adquisición de acciones o bonos emitidos por empresas comerciales, entre otros servicios, para impulsar el desarrollo económico del país.

Según la actividad que realizan, se dividen en:

  • Instituciones y banca de desarrollo (bancos).
  • Sistema bursátil (casas de bolsa, sociedades operadoras de sociedades de inversión, entre otras).
  • Organizaciones y actividades auxiliares de crédito (arrendadoras, entidades de ahorro y crédito popular, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple, empresas de factoraje, casas de cambio y uniones de crédito).
  • Sistemas de ahorro para el retiro (afores).
  • Instituciones de seguros y fianzas (aseguradoras y afianzadoras).

Existen algunos negocios que prestan servicios parecidos a los de las instituciones financieras, como las tiendas de autoservicio, departamentales y de electrodomésticos que venden a crédito, las casas de empeño que prestan a cambio de dejar como garantía un artículo propiedad del solicitante y los autofinanciamientos. Pero como su actividad principal es comercial, no pueden considerarse como instituciones financieras. Su autorización y supervisión corresponden a la Secretaría de Economía y a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

Profeco
Procuraduría Federal del Consumidor: promueve y protege los derechos del consumidor y fomenta el consumo inteligente.

Reestructura de deuda
Es la modificación de las condiciones establecidas de un crédito, para beneficio del deudor, cuando éste manifiesta a la institución su incapacidad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque desea aprovechar nuevas condiciones.

Fuente:
ABC de educación financiera. Condusef.

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* Es importante aclarar que para las Sociedades de Información Crediticia, los usuarios son las personas morales a quienes prestamos servicios; es decir, nuestros clientes.
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CARTA DE NOTICIAS, Buró de Crédito
no. 02 / Febrero 2011

 

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